O recurso de pagamento por aproximação integrado ao Pix foi lançado em fevereiro com suporte pela Carteira do Google em aparelhos Android.
O Banco Central definiu limite inicial de R$ 500 por operação, sem limite diário, e exige NFC e autenticação do dispositivo. Fintechs como Neon, Mercado Pago, Nubank, Inter, PagBank, CloudWalk/InfinitePay e Digio já oferecem o serviço.
O cliente pode vincular uma chave Pix à wallet e concluir o pagamento sem abrir o aplicativo do banco. A jornada sem redirecionamento (JSR) e as Iniciadoras de Transação de Pagamentos (ITP) permitem débito direto na conta e confirmação direta no dispositivo.
Esta modalidade difere do Pix Automático, pois cada produto tem regras e fluxos próprios. A obrigatoriedade para instituições além dos grandes bancos está prevista para janeiro de 2026.
Nas seções seguintes serão detalhados: funcionamento técnico, regras do regulador, segurança, oferta por instituições, comparação com outras modalidades, impactos para lojistas e termos contratuais relevantes.
O que mudou: Pix por aproximação entra em cena e começa a ganhar adoção
O lançamento em fevereiro apresentou uma forma de pagamento por aproximação que reduz fricção no ponto de venda. O cliente não precisa abrir o app bancário nem gerar QR Code para concluir a compra.
O sistema permite a vinculação única de uma conta com chave à carteira digital do aparelho. Essa integração segue as regras definidas pelo banco central e exige NFC e autenticação local do dispositivo.
Em lojas físicas, a experiência replica a de carteiras digitais tradicionais. No e‑commerce, o cliente seleciona a chave vinculada e confirma a operação no dispositivo, com débito direto na conta.
O fluxo sem redirecionamento (JSR) mantém liquidação imediata, conforme as regras vigentes. Iniciadoras de Transação de Pagamentos (ITP) podem iniciar transações em nome do cliente dentro do open finance.
- Modalidade gratuita para usuários; vinculação única à wallet.
- Adoção progressiva por fintechs antes da obrigatoriedade regulatória.
- Lançamento em fases permite ajustes operacionais e de conformidade.
Tap to Pay com Pix começa a ser adotado no Brasil
Pilotos com bancos tradicionais e carteiras digitais levaram o recurso por aproximação à fase comercial. A jornada sem redirecionamento (JSR) exige que o cliente vincule a conta à wallet e autorize pagamentos por autenticação local no dispositivo.
Contexto regulatório do banco central e a jornada sem redirecionamento
O banco central definiu regras que incluem limite por operação e exigência de autenticação forte. Na JSR, a autenticação e a autorização ocorrem no aparelho, sem abrir o aplicativo do banco. As instituições realizam testes de conformidade para integrar serviços à jornada integrada.
Do piloto ao lançamento: o que já está disponível para o cliente
No piloto participaram Itaú, PicPay e C6 Bank com Google Pay em 2024. Em 2025, Neon, CloudWalk/InfinitePay, Mercado Pago, PagBank, Nubank, Inter e Digio passaram a oferecer o recurso.
- Vinculação única: o cliente registra a conta na carteira e usa em vários estabelecimentos que aceitam aproximação.
- Terminais físicos: pagamentos via NFC com confirmação no dispositivo.
- E‑commerce: seleção da chave vinculada e confirmação no aparelho.
- Escopo atual: Android com NFC; expansão depende de registro de outras carteiras junto ao regulador.
- Operação financeira: o valor é debitado da conta do cliente e creditado ao recebedor, sem movimento de saldo para a carteira.
Quem já oferece o pagamento por aproximação via Pix
Diversas instituições financeiras implementaram pagamentos por aproximação em smartphones. A oferta atual concentra-se em fintechs e em provedores de infraestrutura para recebedores.
Lista de instituições que já ofertam o serviço:
- Neon — foco em consumidores.
- CloudWalk/InfinitePay — solução para empreendedores e recebedores, com combinação de pix e cartão.
- Mercado Pago — consumidores e comerciantes na plataforma.
- PagBank — oferta para usuários de conta pagamento e estabelecimentos.
- Nubank, Inter e Digio — disponibilização para clientes das carteiras digitais.
No piloto inicial participaram Itaú, PicPay e C6 Bank integrados à Carteira do Google, o que ampliou o efeito rede e acelerou testes de adoção para cliente e recebedor.
Integração com Google Wallet e cronograma regulatório
Atualmente, a experiência por aproximação depende da integração com a carteira do Google em Android. A disponibilidade varia conforme carteira, aparelho e versão do sistema.
O banco central definiu cronograma de obrigatoriedade para instituições não classificadas como grandes, com início em janeiro de 2026. A lista de instituições tende a crescer conforme homologações na jornada sem redirecionamento (JSR).
Como funciona o Pix por aproximação na prática
O fluxo operacional combina tecnologia NFC do celular com autenticação local para autorizar a transação.
Tecnologia NFC e carteiras digitais
É necessário um celular Android com tecnologia nfc ativada e a carteira digital atualizada.
A carteira armazena a chave vinculada à conta e gera o token do dispositivo usado na autorização.
Vinculação da conta e autorização
O cliente vincula a chave da conta à Carteira do Google em processo de verificação única.
Depois da vinculação, autorizações ocorrem localmente por senha, biometria ou reconhecimento facial.
Pagamento presencial e e‑commerce
Em loja física, basta aproximar o celular ao terminal NFC; não há QR Code nem necessidade de abrir o app do banco.
No e‑commerce, o cliente seleciona a chave cadastrada e confirma com um toque no dispositivo.
| Ambiente | Requisito | Autorização |
|---|---|---|
| Presencial | Android com NFC ativo; terminal compatível | Senha, biometria ou face |
| E‑commerce | Carteira atualizada; chave vinculada | Confirmação em um toque no celular |
| Liquidação | Débito direto da conta | Comprovantes na carteira e no emissor |
Regras, limites e autenticação definidos pelo Banco Central
O Banco Central definiu parâmetros que regulam limites e métodos de autorização na modalidade por aproximação dentro da JSR.
Limite por operação e parâmetros de valor
O limite inicial por operação é de R$ 500. Não há limite diário estabelecido pelo regulador.
O valor por transação pode ser alterado pelo Banco Central conforme evolução do sistema.
Métodos de autenticação e autorização
A autorização exige autenticação local no dispositivo. Os métodos válidos são senha, biometria ou reconhecimento facial.
O cliente vincula a conta pagamento na carteira uma única vez antes da primeira operação. Cada operação requer o método de desbloqueio configurado no celular.
| Item | Regra do BC | Observação |
|---|---|---|
| Limite por operação | R$ 500 | Sem limite diário definido |
| Autorização | Autenticação local (senha, biometria, face) | Cliente autoriza cada operação no aparelho |
| Controle de risco | Instituições implementam mecanismos antifraude | Limites adicionais podem existir por instituição |
As informações de pagamentos ficam disponíveis na carteira e no extrato da conta. Instituições aplicam controles para cumprir as regras de risco e monitorar transação por transação.
Segurança do Tap to Pay via Pix: o que diz o BC e como se proteger
Protocolos de autenticação local e monitoramento transacional compõem a defesa contra fraudes em pagamentos por aproximação.
ITP, JSR e mecanismos de segurança
As Iniciadoras de Transação de Pagamentos (ITP) iniciam a operação no sistema e integram-se à jornada sem redirecionamento (JSR) para reduzir etapas.
A autorização ocorre no dispositivo do cliente, por senha, biometria ou reconhecimento facial, sem redirecionamento ao aplicativo do banco.
Riscos comuns e boas práticas
Riscos incluem alterações maliciosas em QR codes, engenharia social e tentativas de direcionar o cliente a canais não oficiais.
Boas práticas: verificar dados do recebedor antes da confirmação, usar apenas canais oficiais e bloquear o aparelho em caso de perda.
Contestação, MED e reembolso
O Mecanismo Especial de Devolução (MED) aplica-se a transações Pix e permite contestar fraudes e cobranças indevidas.
Quando houver erro da instituição, a devolução dos valores é obrigatória. Em casos de golpe, o reembolso depende da análise das instituições envolvidas.
O serviço de contestação segue prazos e processos padronizados pelos participantes do sistema. O cliente pode acompanhar o andamento pelo canal da instituição.
| Item | Função | Impacto para o cliente |
|---|---|---|
| ITP | Iniciar transação na JSR | Redução de etapas; iniciação sem app bancário |
| Autenticação local | Autorização na posse do dispositivo | Camada de mitigação de risco por operação |
| MED | Contestar devoluções e fraudes | Permite solicitação de reembolso e acompanhamento |
As regras do banco central definem limites por operação e exigem autenticação local como camada adicional. Políticas de prevenção à fraude e monitoramento transacional são aplicadas pelos participantes do serviço.
Para instruções práticas sobre uso em estabelecimentos, consulte como usar uma maquininha.
Tap to Pay para recebedores: smartphone como maquininha
O smartphone do recebedor pode funcionar como ponto de venda ao aceitar pagamentos por aproximação. Essa solução transforma o aparelho em terminal sem necessidade de maquininha dedicada.
CloudWalk, via InfinitePay, já oferece recebimento por aproximação que combina Pix e cartão no mesmo aplicativo. O recurso permite registrar uma venda e escolher o meio no momento da operação.
CloudWalk e InfinitePay: Pix e cartão em um único dispositivo
O aplicativo do recebedor precisa de autorização e acesso ao NFC do celular. O software apresenta opções de pagamento e direciona liquidação conforme o meio selecionado.
Recebimento no iPhone: anúncio e status
A InfinitePay anunciou suporte para receber por aproximação em iPhone para usuários do aplicativo. A liberação foi comunicada; disponibilização depende de homologação e atualizações.
| Requisito | Descrição | Impacto |
|---|---|---|
| App do recebedor | Versão atualizada com módulo NFC | Permite iniciar e conferir venda |
| Hardware | Celular com NFC e autenticação local | Substitui maquininha física |
| Liquidação | Processamento conforme meio | Taxas e prazos variam por tipo |
O cliente aproxima o dispositivo para autorizar o pagamento e a operação é concluída no próprio aplicativo. Relatórios e comprovantes ficam disponíveis no app do recebedor.
Procedimentos antifraude e compliance são necessários no aplicativo. Instituições mantêm controles para validar transações e mitigar risco.
Consumidor sem cartão de crédito: vantagens do Pix por aproximação
Consumidores sem cartão de crédito podem autorizar pagamentos diretamente pela carteira digital do aparelho. Segundo a Neon, o recurso permite pagamentos diretos pela Carteira do Google, com débito imediato da conta do pagador para o comerciante.
Essa alternativa traz duas vantagens principais. Primeiro, o cliente não depende de crédito nem de numerário físico no ponto de venda. Segundo, a liquidação ocorre em tempo real, com o valor creditado ao recebedor.
O uso elimina digitação e leitura de QR Code. No e‑commerce, o cliente seleciona a chave vinculada e confirma a operação com um toque no dispositivo. A autenticação local do aparelho é exigida em cada pagamento.
- Débito direto na conta, sem transitar por saldo de carteira.
- Substitui o dinheiro em vendas presenciais de baixo valor.
- Histórico de crédito não é requisito para utilizar a modalidade.
- Limites e políticas de risco variam por instituição; consulte as informações do emissor.
- Múltiplas contas podem ser vinculadas na carteira, conforme o provedor.
Recomenda‑se manter o dispositivo protegido e atualizado. Para detalhes sobre oferta de recebimento por aproximação, veja a página do provedor: recebimento por aproximação.
Para regras sobre parcelamento e impactos operacionais, consulte materiais técnicos sobre parcelado: parcelado via pix.
Comparativo rápido: Pix por aproximação, cartão por aproximação e QR Code
Para orientar decisões de aceitação, apresentamos um comparativo sintético entre três fluxos de pagamento comuns no varejo.
Velocidade de checkout e experiência do cliente
Pix por aproximação dispensa QR Code e login no app, exigindo apenas autenticação local no dispositivo. A sequência é aproximação e confirmação no aparelho.
O cartão por aproximação usa tokenização da carteira digital; o cliente aproxima e a carteira fornece o token para autorização.
O QR Code tradicional requer leitura e, em alguns casos, redirecionamento ao app, aumentando o tempo de interação.
Custos operacionais e aceitação no varejo
Dependências técnicas: NFC no terminal e no dispositivo, carteira compatível e conta vinculada. A mesma infraestrutura NFC já instalada atende ambas as formas por aproximação.
Os valores de custos operacionais para recebedores variam por meio e por instituição. Cartões seguem taxas e regras dos arranjos; pagamentos via conta usam MED para disputas.
| Item | Pix por aproximação | Cartão por aproximação | QR Code |
|---|---|---|---|
| Etapas | Aproximação + autenticação | Aproximação + tokenização | Leitura + confirmação no app |
| Disputas | MED | Regras dos arranjos | MED ou análise do emissor |
| Liquidação | Débito direto na conta | Pendência conforme adquirente | Instantânea quando via Pix |
Em exemplo prático, a ausência de redirecionamento reduz o tempo médio de interação. A experiência do cliente fica consistente entre físico e online quando a carteira está habilitada.
Passo a passo para ativar o Pix por aproximação no Android
Veja o procedimento prático para cadastrar uma conta e habilitar pagamentos por aproximação no seu celular Android.
Pré-requisitos: NFC ativo e carteira digital atualizada
Verifique se o aparelho tem tecnologia nfc e ative-a nas configurações do sistema.
Atualize o aplicativo da carteira digital (por exemplo, Carteira do Google) para a versão mais recente antes de prosseguir.
- Abrir o aplicativo da carteira e selecionar “adicionar à carteira” ou a opção equivalente.
- Acessar a área Pix dentro do aplicativo e escolher vincular uma conta.
- Concluir a verificação única solicitada pelo emissor e selecionar o banco para débito.
- Confirmar identidade conforme instruções; isso habilita a autenticação local usada na autorização da operação.
- Em ofertas integradas no aplicativo do banco, autentique-se no próprio aplicativo e depois aproxime o dispositivo para realizar a operação.
- Testar um pagamento em ambiente físico com terminal NFC habilitado e confirmar que recibo e informações aparecem na carteira e no extrato.
- Revisar permissões do aplicativo e manter o sistema do celular atualizado.
iPhone e outras carteiras digitais: o que falta para chegar
A disponibilidade da funcionalidade em iPhone depende de processos regulatórios e técnicos pendentes junto ao banco central. Sem esse registro formal, a Apple não recebeu autorização para implementar o recurso.
O uso em outros ecossistemas passa por homologação no sistema e por testes de conformidade na jornada sem redirecionamento. A interoperabilidade com terminais NFC permanece requisito para operação em pontos de venda.
Para recebedores, a InfinitePay anunciou suporte ao recebimento via iPhone. Essa iniciativa indica que instituições financeiras podem oferecer o serviço após concluir registros e etapas de homologação.
O processo típico inclui verificação técnica, ajustes de segurança que mantêm autenticação local no aparelho e aprovação em testes da JSR. O cliente deve acompanhar informações oficiais das carteiras e das instituições para atualizações.
| Elemento | Estado atual | Próximo passo |
|---|---|---|
| Registro regulatório | Necessário | Protocolo junto ao banco central |
| Compatibilidade NFC | Requisito | Testes em terminais |
| Experiência do cliente | Autenticação local exigida | Homologação JSR |
Prioridades de implementação variam entre provedores. A disponibilidade final do tap pay em iPhone ocorrerá após conclusão dos processos de registro e homologação.
Pix Automático não é Tap to Pay: diferenças de uso e regras
O Pix Automático serve para cobranças periódicas sem intervenção manual do cliente após a autorização inicial. Esta modalidade automatiza débitos para serviços contratados, assinaturas e faturas recorrentes.
Pagamentos por aproximação são pontuais e exigem presença física ou confirmação no dispositivo. Por contraste, o débito recorrente ocorre na data agendada, sem NFC ou aproximação.
Pagamentos recorrentes automatizados vs. pagamentos por aproximação
Na modalidade recorrente, o cliente autoriza no app do emissor o débito automático. O cliente define valor máximo e periodicidade. Em regra, a operação pode usar linha de crédito quando prevista pelo prestador do serviço.
Limites, tarifas e cancelamento no Pix Automático
- Não há tarifa para o pagador; recebedores podem pagar por serviços contratados conforme contrato.
- O cliente autoriza a cobrança inicial; a conta vinculada é debitada conforme recorrência e valor definidos.
- Cancelamento pode ser feito a qualquer momento pelo aplicativo da instituição.
- O Mecanismo Especial de Devolução aplica-se a cobranças indevidas e fraudes; instituições analisam a reclamação.
- O banco central posiciona essa alternativa como substituta de débito automático tradicional; a configuração inicial pode envolver QR Code para registro.
Open Finance por trás do Pix por aproximação
No ecossistema de open finance, entidades autorizadas podem iniciar pagamentos em nome do usuário sem necessidade de redirecionamento.
Papel das Iniciadoras de Transação de Pagamentos
As Iniciadoras de Transação de Pagamentos (ITP) iniciam a transação em nome do cliente e solicitam o débito direto da conta de origem. A vinculação da conta à carteira digital é feita uma única vez.
A autorização ocorre no dispositivo do cliente e trafega pelos canais da carteira e da instituição participante. O pagamento instantâneo mantém a liquidação imediata característica do sistema.
- Instituições financeiras e ITPs passam por testes de conformidade da JSR antes da operação.
- O cliente pode vincular múltiplas contas e alternar a origem dos recursos conforme preferência.
- Gestão de consentimentos define escopos de dados e permissões entre participantes.
Informações de transação são compartilhadas segundo regulação e políticas de privacidade. Impactos no crédito e na reconciliação de recebíveis ocorrem em fluxos de curto prazo para recebedores.
Serviços de iniciação coexistem com arranjos de cartão em carteiras digitais. O sistema adota camadas de segurança e auditoria para garantir rastreabilidade e registro de eventos.
Impacto para lojistas e pequenos empreendedores
Lojistas e microempreendedores têm uma nova opção de recepção que altera o fluxo de atendimento no ponto de venda.
Aceitar pagamentos por aproximação reduz filas e o tempo médio de venda. O cliente conclui a operação com autenticação local no aparelho, sem redirecionamento. Isso diminui fricção e acelera o atendimento.
Redução de custos e alterações no fluxo de caixa
A conta pagamento recebe liquidação imediata, o que melhora o fluxo de caixa do estabelecimento. Valores de tarifas e prazos variam por serviços e por instituição. Há potencial redução de custos em comparação a adquirentes tradicionais.
Integração em apps e terminais
Integrações com terminais NFC existentes facilitam implementação em lojas. Soluções como InfinitePay unem recepção de Pix e cartão no mesmo app, como exemplo de combinação técnica e operacional.
| Aspecto | Impacto para o lojista | Observação |
|---|---|---|
| Tempo de venda | Redução de filas | Menos interação com dinheiro |
| Liquidação | Débito direto na conta pagamento | Melhora fluxo de caixa |
| Operação | Relatórios e conciliação | Fornecidos pelos serviços contratados |
- Treinamento da equipe é necessário para orientar o cliente na aproximação.
- Políticas de risco e de crédito afetam limites e antecipações de recebíveis.
- Relatórios e informações de conciliação são disponibilizados pelos provedores.
Termos e conformidade: o que observar nos contratos de Tap to Pay
Contratos de prestação de serviços vinculados a pagamentos por aproximação estabelecem regras sobre obrigações do cliente e da instituição. Esses documentos definem responsabilidades, limites de uso e condições de suspensão ou encerramento do serviço.
Em seguida, um exemplo prático ilustra cláusulas recorrentes.
Exemplo RecargaPay: obrigações, PLD/CFT e tratamento de informações
Os Termos Gerais da RecargaPay obrigam o cliente a cumprir leis e regulamentações aplicáveis, incluindo medidas de PLD/CFT. O cliente deve fornecer e manter atualizadas informações pessoais e comerciais solicitadas pelo serviço.
Há previsão contratual para reembolso de despesas decorrentes de ordens de terceiros e para exigência de adequações técnicas, homologações e atualizações do sistema pelo cliente ou pelo fornecedor do serviço.
O tratamento de dados inclui coleta e compartilhamento de informações com autoridades, afiliadas e parceiros para finalidades legítimas, como prevenção à fraude, proteção de crédito e ações de marketing com base legal. Consultas a bases como SCR e Cadastro Positivo podem ocorrer mediante autorização prevista no contrato.
“Os termos publicam obrigações, tratamento de dados e possibilidade de suspensão do serviço em caso de descumprimento.”
Políticas de privacidade e anexos detalham escopos de dados tratados. Responsabilidades, limites de uso e procedimentos de contestação constam dos termos e dos anexos contratuais, que servem como referência em disputas e auditorias.
Panorama regulatório e próximos passos até 2026
Procedimentos de registro e testes técnicos determinam quando novas carteiras poderão oferecer pagamentos por aproximação. O cronograma definido pelo banco central prevê etapas de homologação e prazos até janeiro de 2026, data prevista para ampliação de obrigatoriedade a instituições menores.
As carteiras Apple Pay e Samsung Pay poderão disponibilizar a funcionalidade quando concluírem os registros no banco central. A central brasil regula os requisitos formais e a documentação necessária para que essas plataformas obtenham autorização.
Desde o lançamento, houve aumento no número de ITPs homologadas na jornada sem redirecionamento. Esse movimento estimula que instituições financeiras e cada instituição interessada realizem testes de conformidade técnica e integrem o fluxo JSR.
O efeito rede tende a ampliar cobertura em terminais NFC. O cliente deverá ter acesso a mais carteiras à medida que autorizações forem concedidas.
Atualizações de segurança e ajustes nos limites podem ocorrer conforme monitoramento regulatório. Comunicações formais serão emitidas aos clientes e provedores em fases, enquanto a competição entre fintechs acelera a adoção antes do prazo regulamentar.
Conclusão
Clientes podem usar a carteira digital do aparelho para autorizar pagamentos por aproximação sem abrir o app do banco.
O pagamento opera em Android com Carteira do Google, limite de R$ 500 por operação e autenticação local. Fintechs como Neon, Mercado Pago, PagBank, Nubank, Inter e Digio já ofertam a modalidade, e CloudWalk/InfinitePay integra recebimento com tap pay.
O uso vale para lojas físicas e e‑commerce, com débito direto na conta e liquidação imediata. Contas e recebimentos são conciliados nos canais das instituições. Valores, limites e políticas podem evoluir conforme acompanhamento do sistema pelo regulador.
O MED cobre contestação de fraudes em via Pix. O Pix Automático mantém regras próprias para cobranças recorrentes e cancelamento no app. Expansão a outras carteiras depende de registro junto ao banco central.
