Entender quais bandeiras as maquininhas aceitam é uma etapa operacional relevante para qualquer negócio que trabalha com pagamento eletrônico. As principais bandeiras de cartão no Brasil incluem Visa, Mastercard, Elo, Hipercard, American Express, Hiper, Cabal, Sorocred, Alelo, Ticket, VR, Sodexo e outros cartões de benefícios. A aceitação depende de acordos entre operadoras de maquininhas e bandeiras homologadas, podendo variar entre modelos e marcas como SumUp, Ton, PagSeguro, Stone, Rede, Cielo, Bin e InfinitePay. Há diferenças entre aceitação no débito, crédito à vista, crédito parcelado e voucher, além de possíveis restrições por tipo de conta (CPF ou CNPJ) e tipo de atividade.
Este artigo apresenta as informações técnicas sobre compatibilidade, cobertura de bandeiras e implicações operacionais, incluindo os impactos no recebimento, taxas envolvidas e suporte para cartões internacionais e corporativos.
Estrutura da aceitação de bandeiras nas maquininhas
O que é uma bandeira de cartão
Bandeiras de cartão são redes que padronizam as regras técnicas das transações com cartões de crédito, débito ou benefícios. Elas não emitem cartões, não fornecem maquininhas e não operam contas bancárias. Sua função é viabilizar a comunicação entre os demais agentes do ecossistema.
Principais responsabilidades das bandeiras:
- Definir protocolos de autorização, captura e liquidação de transações;
- Gerenciar o relacionamento entre bancos emissores, adquirentes e comerciantes;
- Regulamentar o uso da marca e dos critérios de segurança (PCI-DSS).
As bandeiras mais conhecidas no Brasil são:
- Visa
- Mastercard
- Elo
- Hipercard
- American Express (Amex)
Como a adquirente participa da operação
A adquirente é a empresa que fornece a maquininha e realiza a comunicação com a bandeira durante cada transação. Ela atua como intermediária entre o comerciante e o banco emissor do cartão.
Etapas da transação com participação da adquirente:
- A maquininha coleta os dados do cartão;
- A adquirente envia a solicitação à bandeira;
- A bandeira repassa o pedido ao emissor;
- O emissor aprova ou recusa a operação;
- A adquirente liquida e repassa os valores ao comerciante.
A aceitação de bandeiras específicas exige contratos ativos entre adquirente e bandeira. Caso a adquirente não tenha convênio com determinada rede, a maquininha não poderá concluir vendas com cartões daquela bandeira.
Diferença entre bandeira, banco emissor e maquininha
Cada parte do ecossistema tem uma função independente:
- Banco emissor: emite o cartão e define limite ou saldo do cliente;
- Bandeira: estabelece a rede de aceitação e os critérios técnicos de transação;
- Adquirente/maquininha: processa a operação e transmite os dados para as partes envolvidas.
Mesmo com saldo disponível, o cartão pode ser recusado se a maquininha não tiver suporte à bandeira específica. A aceitação depende da integração completa entre adquirente e rede da bandeira.
Bandeiras de amplo uso no Brasil
Visa, Mastercard, Elo, Hipercard e American Express
Essas bandeiras são aceitas pela maioria das maquininhas disponíveis no país. A compatibilidade depende da adquirente e do plano contratado. Visa e Mastercard têm aceitação praticamente universal.
Detalhamento por bandeira:
- Visa: aceita em quase todas as maquininhas no crédito e débito;
- Mastercard: ampla cobertura nacional, também aceita no voucher em alguns modelos;
- Elo: popular em maquininhas vinculadas ao Banco do Brasil, Caixa e Bradesco;
- Hipercard: tradicional em redes varejistas e maquininhas da Rede e Cielo;
- American Express: requer habilitação especial com adquirentes autorizadas.
Outras bandeiras nacionais e regionais
Algumas maquininhas também aceitam bandeiras menos conhecidas, com atuação regional ou setorial.
Exemplos:
- Banescard: forte presença no Espírito Santo;
- Sorocred: atuação em São Paulo e Paraná;
- Cabal: cartões de cooperativas e sindicatos;
- Policard, ValeCard, BrasilCard: uso em redes locais ou cartões de loja.
A aceitação depende do modelo da maquininha e da habilitação contratual. Nem todos os modelos possuem suporte nativo para essas bandeiras.
Compatibilidade por tipo de máquina e adquirente
Modelos de maquininhas e suas bandeiras padrão
Cada modelo de maquininha possui configurações específicas de bandeiras habilitadas. Essa compatibilidade depende tanto do hardware quanto da adquirente responsável.
Exemplos práticos:
- Ton, InfinitePay, SumUp, Mercado Pago: aceitam Visa, Mastercard, Elo e Hipercard como padrão;
- Stone, Rede, Cielo, Getnet: oferecem pacotes customizáveis com inclusão de Amex e bandeiras regionais;
- Bin, Stelo, Yelly, Vero: podem restringir bandeiras conforme plano contratado.
Além disso, maquininhas com integração com TEF (Transferência Eletrônica de Fundos) em redes maiores geralmente suportam uma gama maior de bandeiras, mediante ativação técnica.
Diferença entre maquininhas independentes e vinculadas a banco
Maquininhas vinculadas a instituições financeiras públicas ou privadas costumam ter maior compatibilidade com bandeiras relacionadas à própria instituição.
Exemplos:
- Maquininhas da Caixa: geralmente aceitam Elo e cartões sociais (benefícios);
- Maquininhas do Bradesco: oferecem suporte avançado para Elo, Visa e Mastercard;
- Maquininhas do Banco do Brasil: frequentemente vêm integradas com cartões Ourocard e Elo.
Já as maquininhas independentes, como as de fintechs, operam com um conjunto reduzido de bandeiras, priorizando as de maior uso nacional. A inclusão de bandeiras adicionais pode exigir upgrade de plano ou contato com suporte.
Bandeiras para vale-alimentação e refeição (voucher)
As maquininhas que operam com cartões de benefícios seguem regras distintas. A aceitação de vouchers exige credenciamento adicional com cada bandeira e liberação técnica via software da adquirente.
Principais bandeiras de voucher:
- Alelo
- Ticket
- VR Benefícios
- Sodexo
- Verocard (Vero)
Nem todas as maquininhas estão aptas a processar benefícios. É comum que apenas POS com software TEF ou terminais Smart ofereçam essa função. Alguns modelos exigem integração com sistemas de automação comercial.
Como verificar quais bandeiras a maquininha aceita
Antes de adquirir uma maquininha, é possível confirmar a lista de bandeiras diretamente com a adquirente ou no site oficial do produto. A compatibilidade pode variar conforme o plano contratado, o modelo da máquina e o tipo de conta (CPF ou CNPJ).
Checklist para confirmação:
- Verificar site oficial da marca da maquininha;
- Consultar contrato com a adquirente;
- Pedir atendimento via suporte técnico;
- Validar nas configurações da própria maquininha, em “bandeiras habilitadas”;
- Confirmar se há taxas diferenciadas para bandeiras específicas.
Custos e implicações da aceitação de bandeiras
Taxas variáveis conforme a bandeira
A aceitação de múltiplas bandeiras pode gerar variações nas taxas cobradas por transação. Cada bandeira possui acordos próprios com adquirentes, o que pode influenciar nas tarifas de débito, crédito à vista e parcelado.
Fatores que impactam o custo por bandeira:
- Acordo específico entre bandeira e adquirente;
- Tipo de operação (débito, crédito, parcelado com ou sem antecipação);
- Categoria do cartão (básico, platinum, empresarial, internacional);
- Perfil de risco da transação (estabelecimento, setor, horário, valor).
Exemplo de diferenças:
- Visa e Mastercard costumam ter as taxas mais padronizadas;
- Amex e Elo podem apresentar tarifas superiores em algumas adquirentes;
- Vouchers (Alelo, Sodexo, Ticket) têm taxas mais altas, chegando a 5% ou mais.
Bandeiras aceitas em maquininhas para CPF x CNPJ
A aceitação de algumas bandeiras pode variar conforme o tipo de conta usada na contratação da maquininha. Planos para pessoa física (CPF) geralmente incluem apenas as bandeiras básicas. Já planos para pessoa jurídica (CNPJ) podem oferecer um leque mais amplo, com ativação de bandeiras adicionais.
Resumo comparativo:
- Planos CPF: Visa, Mastercard, Elo e Hipercard são padrão;
- Planos CNPJ: adicionam Amex, Cabal, Banescard, vouchers, entre outras;
- Algumas bandeiras exigem comprovação de atividade comercial para liberação.
Limitações técnicas e operacionais
Nem todas as maquininhas possuem suporte técnico para todas as bandeiras. Equipamentos de entrada ou com conectividade restrita podem ter limitações na atualização de software e no processamento de redes alternativas.
Limitações coimitação:
- Redução na taxa de conversão no ponto de venda;
- Aumento na taxa de recusas por incompatibilidade;
- Necessidade de uso de métodos alternativos, como Pix ou link de pagamento;
- Potencial queda na fidelização de clientes habituais com cartão único.
Bandeiras internacionais e cartões de uso global
Maquininhas que aceitam cartões internacionais
Algumas maquininhas têm suporte para transações com cartões emitidos no exterior. Esse recurso é importante em regiões turísticas, aeroportos, ecommerces ou estabelecimentos que atendem público estrangeiro.
Bandeiras com atuação internacional:
- Visa e Mastercard: ampla aceitação no Brasil e no exterior;
- American Express: aceitação restrita, exige adquirente com suporte;
- Diners Club: compatibilidade baixa, com suporte em maquininhas específicas;
- Discover e JCB: aceitação limitada a redes habilitadas via Cielo e Rede.
Pré-requisitos para aceitar cartões internacionais:
- Maquininha habilitada para transações internacionais;
- Plano de recebimento em moeda estrangeira (ecommerce ou TEF);
- Contrato com adquirente que ofereça suporte ao câmbio e liquidação.
Diferença entre bandeiras de crédito, débito e benefícios
Cada bandeira pode operar em diferentes modalidades, e nem toda maquininha oferece suporte completo. É necessário validar se a maquininha aceita a bandeira tanto no crédito quanto no débito.
Exemplos:
- Visa e Mastercard: operam crédito, débito e pré-pagos;
- Elo: crédito e débito, com suporte limitado a vouchers;
- Ticket, Alelo, Sodexo: apenas benefícios (alimentação/refeição);
- Amex: normalmente apenas crédito;
- Cabal: crédito e débito, com forte atuação regional.
Maquininhas que exigem ativação extra por bandeira
Algumas bandeiras precisam ser ativadas manualmente pelo lojista ou solicitadas no momento da contratação da maquininha. Em certos casos, a ativação pode depender da aprovação de um contrato específico com a bandeira.
Etapas para ativaçeiras e meios de pagamento até 2025
O mercado brasileiro tende à simplificação de bandeiras e concentração em redes amplamente aceitas. Há também crescimento de modelos com integração via QR Code, Pix e carteiras digitais, reduzindo a dependência de bandeiras tradicionais.
Tendências observadas:
- Consolidação de Visa e Mastercard como padrão universal;
- Diminuição de bandeiras regionais com baixa aceitação;
- Aumento do uso de cartões pré-pagos com saldo digital;
- Crescimento do Pix como alternativa sem bandeira.
Todas as maquininhas aceitam Visa e Mastercard?
A maioria das maquininhas oferece suporte nativo às bandeiras Visa e Mastercard. No entanto, é importante verificar com a adquirente se essas bandeiras estão habilitadas no plano contratado.
Como saber se minha maquininha aceita vale-refeição?
A aceitação de vouchers como Alelo, Sodexo ou Ticket depende de credenciamento específico com a bandeira e suporte da adquirente. Consulte a central da operadora da maquininha para ativar o benefício.
É possível aceitar Amex e Diners com CPF?
Em geral, as bandeiras Amex e Diners exigem CNPJ e plano empresarial. Algumas adquirentes podem permitir ativação com CPF em planos premium mediante análise de perfil e volume de transações.
Bandeiras internacionais são aceitas em maquininhas comuns?
Algumas maquininhas aceitam cartões internacionais via Visa, Mastercard ou Amex. Para isso, a maquininha deve estar habilitada para transações internacionais e ter suporte do adquirente para câmbio.
Considerações finais sobre a aceitação de bandeiras
A compatibilidade de bandeiras em maquininhas de cartão impacta diretamente a operação de vendas, a experiência do cliente e os custos da empresa. Cada bandeira possui regras próprias de integração, taxas e suporte técnico, o que exige atenção na escolha da maquininha. A análise deve considerar o perfil do negócio, o público atendido e os meios de pagamento preferenciais dos clientes. Além disso, a ativação de bandeiras específicas pode demandar negociação com a adquirente ou plano compatível com a operação.
Conheça os modelos analisados pela Maquininha Review
A Maquininha Review avalia as principais maquininhas disponíveis no Brasil com foco técnico e comparativo. Consulte o nosso ranking atualizado e veja quais modelos oferecem a maior compatibilidade de bandeiras, as menores taxas e os melhores recursos para o seu perfil de negócio.
