O pix parcelado é uma modalidade de crédito integrada ao ecossistema Pix que permite ao recebedor receber à vista e ao pagador quitar em parcelas. Atualmente, ao menos dez instituições operam soluções com dois modelos principais: débito em conta estruturado como empréstimo pessoal e lançamento de parcelas na fatura do cartão de crédito.
As taxas variam conforme perfil, com faixas entre 1,59% e 9,99% ao mês. O Banco Central indicou padronização das regras com vigência prevista para setembro de 2025.
O uso acontece na maquininha e no app bancário, mantendo a experiência do Pix e adicionando a opção de parcelamento. O crédito é concedido pela instituição do pagador, com análise própria, e o valor das parcelas pode ser debitado em conta ou cobrado em fatura.
Este guia aborda funcionamento, custos, diferenças frente ao cartão e mudanças regulatórias para auxiliar clientes e estabelecimentos na escolha da forma de pagamento mais adequada.
O que é Pix parcelado e por que virou tendência no Brasil
Na prática, o pix parcelado separa a liquidação para o pagador do repasse imediato ao recebedor. Trata-se de uma modalidade de crédito contratada no momento do pagamento. O usuário assume um acordo para quitar o saldo em parcelas.
Diferenças entre o Pix tradicional e o modelo com financiamento
No Pix tradicional o débito ocorre no valor integral da conta do pagador. Não há financiamento nem parcelamento.
No pix parcelado o comerciante recebe o valor total no ato, sem indicação sobre o financiamento. O fluxo usa a mesma infraestrutura do sistema, mas o pagamento do consumidor é diluído conforme contrato com a instituição de crédito.
Recebimento à vista e liquidação em parcelas
- Recebedor: recebe o valor total de imediato.
- Pagador: firma contrato de crédito e paga em parcelas.
- Formas de lançamento: débito em conta ou cobrança em fatura de cartão crédito, conforme instituição.
| Aspecto | Pix tradicional | pix parcelado |
|---|---|---|
| Liquidação | Débito integral na conta | Contrato de crédito; pagamento em parcelas |
| Recebimento do lojista | Valor integral imediato | Valor integral imediato |
| Registro | Transferências padrão | Transação com fluxo financiado para o consumidor |
A análise e a concessão do crédito ficam a cargo da instituição do pagador, com políticas próprias de elegibilidade e limites. A padronização regulatória prevista para setembro de 2025 pretende uniformizar regras e melhorar a comparabilidade entre ofertas.
Parcelamento via Pix já disponível em algumas operadoras
Ao menos dez empresas já integram crédito ao fluxo do Pix para pagamentos parcelados. A oferta opera em duas formas técnicas distintas.
Modelos adotados
- Débito em conta: a instituição concede crédito e debita as parcelas diretamente da conta do cliente.
- Fatura do cartão: o lançamento das parcelas aparece na fatura do cartão crédito do consumidor, mantendo o repasse do valor total ao recebedor no ato.
Em ambos os modelos a transação usa o Pix como forma de liquidação para o comerciante. O estabelecimento recebe o valor total imediatamente.
Exemplo comercial e condições
O Santander nomeou a solução como “Divide o Pix”. A contratação ocorre no app, com opção de até 24 parcelas, parcelas mínimas a partir de R$ 5 e prazo de até 59 dias para início dos pagamentos, sujeitas a juros, IOF e análise de crédito.
“A cobrança e os limites dependem da política da instituição e da análise do cliente.”
A funcionalidade integra pagamento e crédito na jornada de compra. A diferença entre modelos afeta o fluxo do cliente, seja na conta corrente, seja na fatura. A oferta cresce no mercado antes da padronização do Banco Central prevista para setembro de 2025.
Para comparar opções, consulte uma análise detalhada sobre os impactos e reações do mercado: impactos do pix parcelado.
Como funciona na prática na maquininha e no app do banco
O processo operacional combina leitura do QR Code com seleção de condições de crédito no ponto de venda. A jornada admite QR Code, inserção de chave ou transferência como gatilho para a opção de parcelamento.
No checkout: QR Code, chave Pix e seleção de parcelas
O cliente seleciona a opção de pagamento via pix e ativa a alternativa de dividir o valor. Em seguida, define o número de parcelas e visualiza a simulação com encargos.
No app: contratação do crédito, análise, confirmação e comprovante
Ao aceitar as condições, o aplicativo apresenta contrato, executa análise de crédito e solicita confirmação. Após a conclusão, o comprovante é gerado no app.
Fluxo financeiro: valor integral para o recebedor e parcelas para o pagador
- O estabelecimento recebe o valor integral no momento da transação.
- O pagador assume o crédito e paga as parcelas por débito em conta ou lançamento na fatura do cartão.
- A operação exige atenção a prazos e saldo da conta para evitar descasamento nas datas de débito.
Para mais informações sobre como obter comprovante de pagamento em maquininha, consulte comprovante de pagamento. O funcionamento mantém a experiência do funciona pix com a etapa adicional de aceite das condições.
Passo a passo para parcelar compras via Pix
Veja as etapas práticas para transformar um pagamento por Pix em uma operação com parcelas no momento da compra.
Primeiro, selecione a forma de pagamento via pix na maquininha ou no app do banco.
- Ative a opção de parcelamento e inicie a simulação no fluxo do pix parcelado.
- Defina o número de parcelas e verifique o valor total financiado, o valor por parcela e os encargos aplicáveis.
- Revise taxas, juros e condições apresentadas pela instituição antes da confirmação.
No Santander, o procedimento inclui acessar o app, selecionar Pix, informar o valor, acionar Divida o seu Pix, revisar condições, editar as parcelas e confirmar.
O serviço funciona todos os dias até 23h, está sujeito à análise de crédito e pode incidir IOF e juros.
“A contratação pode ocorrer no momento do pagamento por QR Code, chave Pix ou transferência.”
- Confirme a conclusão do pagamento e guarde o comprovante.
- Verifique se o lançamento das parcelas será por débito em conta ou em fatura de cartão.
- Registre datas de vencimento e acompanhe o saldo para evitar atraso.
Para detalhes técnicos sobre o funcionamento do processo, consulte uma análise completa sobre pix parcelado.
Custos, juros e condições que você precisa avaliar
A compreensão das taxas e encargos é necessária para calcular o custo final da operação.
As instituições praticam faixas de juros entre 1,59% e 9,99% ao mês, com variação conforme análise de risco do cliente. Esse intervalo é referência para comparar ofertas de crédito disponíveis no ponto de venda.
Além dos juros, pode incidir IOF e taxas administrativas que compõem o custo efetivo total. Em atraso, na modalidade por fatura aplicam-se encargos do cartão; no débito em conta, a instituição define os encargos e a forma de cobrança.
O valor final a pagar depende do número de parcelas, da taxa contratada e dos tributos aplicáveis. Por essa razão, verifique o calendário de vencimentos e simule o impacto no orçamento da conta antes de confirmar a operação.
Comparativamente, o crédito consignado tende a apresentar taxas menores; seguem o empréstimo pessoal e o parcelamento cartão, enquanto produtos como cheque especial costumam ser mais onerosos. A oferta deve ser avaliada como alternativa ao parcelamento tradicional.
Verifique as condições contratuais e os limites oferecidos pela instituição no app. Para comparar taxas entre maquininhas e serviços correlatos, consulte uma análise prática sobre a menor taxa do mercado: menor taxa do mercado.
Quais são as diferenças para o parcelamento no cartão de crédito
A escolha da modalidade altera prazos, impacto no limite e o custo final da compra.
Análise de crédito: No cartão, a avaliação considera histórico, score, comportamento de pagamentos e limite disponível. As instituições de cartão aplicam critérios que podem retardar a aprovação para operações não rotineiras.
No pix parcelado, a análise tende a ocorrer no momento da transação e pode focar em dados imediatos do pagador. Por consequência, algumas instituições ajustam taxas para mitigar risco de inadimplência.
Análise, prazos e custo
Prazos de repasse variam. No cartão, o lojista recebe conforme calendário da bandeira. No pix parcelado, o estabelecimento recebe o valor integral no ato.
O custo ao consumidor pode diferir por estrutura de preço. Em operações com cartão, a antecipação costuma ficar embutida no preço do produto.
“As parcelas e a taxa são definidas pela instituição do pagador no momento da contratação.”
- Limite: o parcelamento pelo cartão utiliza o limite disponível; o financiamento pelo pix não depende desse limite.
- Parcelas e juros: no pix parcelado, parcelas e juros são informados pela instituição na contratação.
- Liquidação: o lojista tem confirmação imediata com pix parcelado; a experiência do comprador muda apenas na etapa de crédito.
- Gestão financeira: pagamentos recorrentes impactam o orçamento do cliente e devem ser acompanhados para evitar acúmulo de compromissos.
Vantagens e riscos para consumidores e lojistas
Formas de pagamento que liberam crédito no ponto de venda trazem vantagens para duas partes e riscos que devem ser avaliados.
Vantagens para consumidores: acesso a crédito e flexibilidade
O consumidor tem acesso crédito no momento da compra, inclusive sem precisar de cartão.
Esse acesso amplia a capacidade de parcelar compras e ajustar o fluxo de pagamento ao orçamento.
Também é possível usar a alternativa em transferências, com confirmação imediata ao recebedor via pix.
Vantagens para lojistas: recebimento à vista e redução de custos
O estabelecimento recebe o valor integral no ato, reduzindo a dependência de antecipação de recebíveis.
Isso pode diminuir custos de antecipação e aumentar o potencial de vendas por oferecer mais opções de pagamento ao cliente.
Riscos: endividamento e perda de descontos
- Decisões por impulso podem gerar endividamento e cobrança juros que elevam o valor final.
- Optar por parcelamento pode eliminar descontos de 5% a 10% oferecidos no pagamento à vista.
- Diferentes instituições aplicam políticas variadas, o que gera variação nas condições até a padronização.
- Controle da conta e acompanhamento das datas de débito reduzem risco de inadimplência.
Compare opções entre cartão e financiamento instantâneo no ponto de venda e consulte análises sobre maquininhas que liberam dinheiro na hora: maquininha que libera dinheiro na hora.
Regulamentação do Banco Central e o que muda até setembro de 2025
Até setembro de 2025, o Banco Central definirá regras para o pix parcelado com vigência normativa. O objetivo é criar regras comuns que aumentem a transparência e a comparabilidade entre instituições.
Padronização, transparência e comparabilidade
A padronização descreve a funcionalidade da transação, a apresentação de taxas e as regras contratuais. Isso deve permitir ao usuário avaliar o valor final da operação com mais clareza.
Regras uniformes facilitarão comparação de condições entre instituições e melhorarão a leitura do custo total por parte dos clientes.
Oferta gradual e efeitos esperados no mercado
A FEBRABAN afirmou que a oferta será gradual; cada instituição definirá o calendário de disponibilização aos seus usuários.
O Banco Central não pretende substituir o cartão. A medida visa criar alternativa capaz de competir por custo final e estimular inovação.
| Aspecto | Situação atual | Com padronização |
|---|---|---|
| Transparência | Variante por fornecedor | Apresentação padronizada de taxas |
| Disponibilização | Lançamento por cada instituição | Implantação gradual conforme cronograma |
| Impacto no varejo | Ofertas heterogêneas | Maior competição e acesso ao crédito |
A padronização também preserva a estrutura do sistema para liquidação ao recebedor, mantendo transferências imediatas e separando a análise de crédito do momento da transação.
Conclusão
Aqui se apresenta um resumo das características práticas do pix parcelado e das implicações para compras e orçamento.
O modelo integra crédito à forma de pagamento e mantém liquidação imediata ao recebedor. As faixas de juros informadas variam entre 1,59% e 9,99% ao mês e pode incidir IOF. Exemplos comerciais incluem o Santander, com o serviço Divide o Pix (até 24 parcelas; início em até 59 dias), sujeito a análise e encargos.
A alternativa opera em modelos distintos. A escolha deve considerar taxas, valor final, prazos e comparação com parcelamento cartão crédito e outras linhas de crédito.
Planeje a transação antes de confirmar. Verifique datas de vencimento, capacidade de pagamento e o valor por parcela. A padronização prevista para setembro de 2025 tende a melhorar a apresentação das condições e a comparabilidade entre ofertas.
